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律師說法：中國平安不賠劉翔1億保單合法

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律師說法：中國平安不賠劉翔1億保單合法文/臧小麗律師/法學博士劉翔因傷意外退出北京奧運會110米欄預賽事件發生后，有媒體曝出：中國平安曾于10月向劉翔贈送過一份保額高達1億元人民幣的人身意外險保單。中國平安也公開認可這份保單確實存在，保險期限為11月1日至10月31日，為時1，該保單涵蓋的風險范圍在保監會規定的正常人身意外險保障范圍以內。現在，令人意外的因傷退賽事故已經發生，中國平安是否應當兌現這價值1億元的天價保單呢？這一問題引起了公眾的廣泛議論和猜測。筆者依據我國現行保險法律、法規，并結合本人對人身意外保險合同條款的理解，認為中國平安無須為劉翔退賽承擔任何保險賠付責任。現將具體理由分析如下：   首先，劉翔退賽當天沒有發生人身意外險所指的意外傷害，不符理賠條件。   人身意外傷害保險是指保險人對被保險人在保險期間因意外事故所造成的身體殘疾、死亡等事故，按照合同約定給付保險金的人身保險。保險公司承擔的保險責任是發生了保險事故，即身體發生了意外傷害。這里的“意外傷害”包括遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，意外傷害的構成必須符合以下要件：   1、外來因素，是指傷害的原因是被保險人身體外部原因造成而不是自身內部發生故障或新陳代謝的結果所致，如車禍、被歹徒襲擊、溺水、食物中x等。   2、突發因素，指在瞬間造成的事故，沒有較長的過程，如落水、觸電、跌落等。而職業傷害是長期在某種環境、條件下工作造成的身體傷害，并且是可以預見、可以預防的，比如運動員多運動致使關節損傷，這顯然屬于職業傷害的范疇，而不是意外傷害。   3、意外因素，指被保險人不能預見、不能避免和非本人意愿的事故，如飛機墜落等。如果出于本人的故意，不論是直接故意，還是間接故意，均不屬于意外傷害。比如，自x、自殘的就不可能獲得賠償。   4、非疾病因素，疾病所致傷害，雖不是本人事先所能預料的，但它是人體自身產生的結果，不屬于意外事故。如腦溢血、心臟病發作即便導致投保人死亡也不屬于意外傷害保險的賠償范圍。   8月18日當天上午劉翔在萬人矚目之下退出比賽現場，這的確太令人意外了，但這個“意外”并不符合保險法所指的意外事故。眾所周知，當天并沒有任何導致劉翔受傷的事故發生，劉翔退賽不是因為被人撞傷或者遭運動器具擊傷等外來因素所致，而是已經持續一段時間的舊傷發作，在疼痛之下主動放棄了比賽。這與意外傷害事故所要求的“外來”、“突發”等條件不符，換句話說，8月18日當天并沒有保險事故發生，保險公司怎么可能給予賠償呢？同樣的道理，幾個月前劉翔因為大腿后群肌肉不適而缺席紐約大獎賽，也是屬于意外險條款之外的。    其次，保險公司沒有主動支付保險金的義務，國家體育總局田徑運動管理中心及劉翔本人均表示不打算對中國平安提出索賠。   依據保險法的有關規定，保險事故發生后，被保險人或投保人應當履行及時通知保險公司義務，并且主動提出索賠申請，這樣才有可能得到賠付。因此，即便劉翔真的發生了符合保險賠付范圍的傷害事故，中國平安也沒有義務主動將保險金送上門，權利人獲得保險賠償須以主動通知和提出索賠要求為前提。劉翔受傷已是退賽前的事情了，之前并沒有通知保險公司哪天受的傷，以及什么原因受傷。另外，從現在媒體公開披露的信息來看，作為投保人的國家體育總局田徑運動管理中心已表態：當前的主要任務是幫助劉翔安盡快恢復重返賽場，為重返賽場做好準備，不需要向中國平安提出索賠。

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