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欠款7千變3萬,信用卡征收復(fù)利違法嗎? 

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欠款7千變3萬,信用卡征收復(fù)利違法嗎? 文/臧小麗律師/法學(xué)博士最近,多家媒體報(bào)道了一則發(fā)生在南京的信用卡糾紛案件。案情是這樣的:南京市民王超(化名),兩*****用信用卡透支欠下銀行7884元,兩后,7884元欠款已經(jīng)變成35478元,為了催促王超還款,南京銀行將他訴上法庭----南京白下區(qū)一審開庭審理了此案。按說欠債還錢天經(jīng)地義,連王超自己都覺得這場(chǎng)官司他輸定了,誰知,庭審過程中卻忽然峰回路轉(zhuǎn),王超的代理律師在法庭上直言:“35478元,是由本、息、復(fù)利、滯納金四部分組成,本和息應(yīng)該還,但復(fù)利和滯納金,銀行都不該收,尤其是‘滯納金’,銀行是根本無權(quán)使用這一術(shù)語的。”接著,又有一名*****的教授接受記者采訪時(shí)明確表示支持律師觀點(diǎn),這位教授說“信用卡欠款‘利滾利’是許多銀行遵守的行規(guī),但它其實(shí)就是霸王條款。”于是,由被告律師和這位教授帶頭并借助于媒體的力量開始了對(duì)銀行卡行規(guī)的聲討——信用卡逾期還款征收復(fù)利和滯納金被指違法。  認(rèn)為復(fù)利和滯納金違法的主要理由   庭審時(shí),被告律師認(rèn)為銀行收取復(fù)利和滯納金沒有法律依據(jù),其理由主要有三:一、銀行未及時(shí)向被告提供對(duì)賬單,沒有履行通知義務(wù)。   被告王超自1月19日最后一次還款時(shí),其信用卡尚欠款7884.05元。但銀行此后并沒有履行告知義務(wù),沒有及時(shí)向王超提供對(duì)賬單,致使他以為自己已經(jīng)還清所有欠款,并且以后也沒有再用信用卡透支消費(fèi)過。在這兩期間,南京銀行也沒有向王超催要過欠款,所以才造成如今的巨額欠款35478元。被告律師聲稱,南京銀行之所以選擇在時(shí)隔2后才提出訴訟,目的是要謀取高額的復(fù)息和沒有法律依據(jù)的滯納金。對(duì)此銀行存在一定的過錯(cuò)。二、銀行收取復(fù)利違反最高院的司法解釋。   199611月29日《最高人民關(guān)于信用卡透支利息可否計(jì)算復(fù)利問題的批復(fù)》規(guī)定:“關(guān)于信用卡透支利息的計(jì)算方法,中國(guó)人民銀行銀發(fā)(1992)298號(hào)《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》作了規(guī)定,應(yīng)當(dāng)按該辦法規(guī)定的方法計(jì)算。該辦法對(duì)透支利率的規(guī)定已含有懲罰性質(zhì),信用卡透支利息不應(yīng)當(dāng)再計(jì)算復(fù)利。”三、銀行收取信用客戶的滯納金,無法律依據(jù)。   滯納金這一概念是屬于行政法規(guī)范疇的,是指具有行政征收職能的行政機(jī)關(guān),在征收規(guī)費(fèi)的過程中,因義務(wù)人遲延交納規(guī)費(fèi),而需額外交納的金錢,它被視為行政處罰的一種。也就是說,不屬于行政部門或受行政部門委托的銀行無權(quán)收取滯納金。    針對(duì)被告律師的第一項(xiàng)答辯理由,南京銀行發(fā)給《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報(bào)社的回復(fù)稱,“我們每月20日定期通過郵局發(fā)送對(duì)賬單(平信);也曾通過掛號(hào)信的方式發(fā)送過催收信函;并且對(duì)逾期1以內(nèi)的持卡人每月定期發(fā)送催收短信;律師催收,并有通話記錄單。此外,持卡人2月曾到我行委托的律師事務(wù)所商量還款事宜。”看來,銀行如果能出示掛號(hào)信、律師函、通話記錄等證據(jù),關(guān)于是否及時(shí)履行告知義務(wù)的爭(zhēng)議就能一目了然了。現(xiàn)在,本案的焦點(diǎn)就集中在法律適用上,也就是說,銀行征收復(fù)利和滯納金是不是有合法依據(jù)?   相關(guān)報(bào)道見:《南京律師“劍挑”銀行行規(guī)》一文,載于7月4日《揚(yáng)子晚報(bào)》;《欠款7千變3萬,信用卡征收復(fù)利被指違法》一文,載于7月8日《中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)》。   下面,筆者就本案的焦點(diǎn)問題談?wù)勛约旱目捶āR弧?duì)信用卡透支利息征收復(fù)利有法律依據(jù)。   首先,最高作出“不應(yīng)計(jì)算復(fù)利”司法解釋的依據(jù)是《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,該《暫行辦法》目前已經(jīng)失效。   “信用卡透支利息不應(yīng)當(dāng)再計(jì)算復(fù)利”的

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2017-3-24 11:50:22 頂部
保定高宏圖
法海游民
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高宏圖律師(河北-保定) 15830856666回復(fù) 2
需要綜合全部事實(shí)和證據(jù)情況確定
·保定律師高宏圖,電話:15830856666、13103126618,微信:15830856666,:360603608,陌陌:218822883,擅長(zhǎng)于刑事辯護(hù)...
2017-3-24 12:02:41 頂部
柏志海
超級(jí)大護(hù)法
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柏志海律師(江蘇-鹽城) 18068876730回復(fù) 3
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·柏志海主任律師,辦事處位于亭湖區(qū)人民(河?xùn)|)北側(cè):鹽城市力拓傾城小區(qū)。
2017-3-24 12:26:05 頂部
楊淑清
大法王
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楊淑清律師(山東-濟(jì)南) 13176674887回復(fù) 4
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·楊淑清律師,山東坤澤律師事務(wù)所主任、設(shè)立人。畢業(yè)于山東大學(xué)法學(xué)院,專職從事法律服務(wù)工作十余年,擅長(zhǎng)辦理各類經(jīng)濟(jì)...
2017-3-24 21:26:59 頂部
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·河南恪信律師事務(wù)所 (河南-周口)
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·河南洛浦律師事務(wù)所 (河南-洛陽)
    河南洛陽市老城區(qū)金橋緣賓館4樓 0379-63360786
·河南華豫律師事務(wù)所 (河南-商丘)
    商丘市南京路東段101號(hào)華豫律師樓506室(軍分區(qū)東側(cè)) 15837081899
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