為了正確適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，公正、及時(shí)審理保險(xiǎn)糾紛案件，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)保險(xiǎn)法及其他有關(guān)法律的規(guī)定，結(jié)合審判實(shí)踐，對(duì)人民法院審理保險(xiǎn)糾紛案件適用法律問題做出如下解釋： 一、關(guān)于保險(xiǎn)合同的一般問題 第一條（保險(xiǎn)利益） 保險(xiǎn)法第十二條所稱保險(xiǎn)利益，即可保利益，應(yīng)當(dāng)是可以確定的經(jīng)濟(jì)利益。 除保險(xiǎn)法第五十三條規(guī)定外，投保人對(duì)因下列事由產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益具有保險(xiǎn)利益： （一）物權(quán)； （二）合同； （三）依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。 不同投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的，可以在各自保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)投保。 第二條（保險(xiǎn)利益的時(shí)效） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益但保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益但發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。   人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效；人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益但是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益的，不因此影響保險(xiǎn)合同的效力。 第三條（保險(xiǎn)合同的形式） 保險(xiǎn)單及其他保險(xiǎn)憑證是載有保險(xiǎn)合同內(nèi)容的書面文件。 保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式，包括保險(xiǎn)單及符合合同法第十一條規(guī)定形式的其他保險(xiǎn)憑證。 第四條（締約過失責(zé)任） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人向保險(xiǎn)人交付投保單后，保險(xiǎn)人未及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或者表示拒絕承保的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同法第四十二條的規(guī)定承擔(dān)責(zé)任。 第五條（投保人交費(fèi)與保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的關(guān)系） 根據(jù)保險(xiǎn)法第十四條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人未按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但是保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定除外。 保險(xiǎn)合同生效后，投保人未按約定的期限交付保險(xiǎn)費(fèi)，但是約定有交費(fèi)寬限期的，保險(xiǎn)人對(duì)在寬限期間內(nèi)發(fā)生的承保損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 保險(xiǎn)人因以上兩款情形承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，可以從保險(xiǎn)賠款中扣除未交的保險(xiǎn)費(fèi)及相應(yīng)的利息。 第六條（保險(xiǎn)人的解除權(quán)） 投保人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同成立后未按照約定交納全部或者部分保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。合同解除前，未發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人要求投保人支付保險(xiǎn)人開始承擔(dān)責(zé)任時(shí)至合同解除前期間的保險(xiǎn)費(fèi)的，人民法院應(yīng)予支持。 第七條（解除合同時(shí)的通知義務(wù)） 保險(xiǎn)合同成立后，當(dāng)事人一方依據(jù)保險(xiǎn)法和本解釋主張解除合同的，應(yīng)當(dāng)書面通知對(duì)方，保險(xiǎn)合同自通知書送達(dá)對(duì)方時(shí)解除。 協(xié)議解除的，保險(xiǎn)合同自達(dá)成解除合同的協(xié)議時(shí)解除。合同另有約定的，依約定。 第八條（保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容的說明義務(wù)） 保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)法第十七條第一款的規(guī)定，向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容時(shí)，應(yīng)當(dāng)以普通人能夠理解的程度為限，但是可以根據(jù)投保人的投保經(jīng)驗(yàn)作不同程度的解釋。 第九條（如實(shí)告知的范圍） 保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定的投保人“如實(shí)告知義務(wù)”僅限于保險(xiǎn)人“提出詢問”的投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)。 保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)的投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問表，視為保險(xiǎn)人“提出詢問”的書面形式。 告知義務(wù)的履行限于保險(xiǎn)合同成立前。保險(xiǎn)合同成立后，投保人、被保險(xiǎn)人履行告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人沒有異議的，保險(xiǎn)人不得因此解除合同。 第十條（未告知對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生的影響） 保險(xiǎn)法第十七條第四款規(guī)定的“嚴(yán)重影響”，是指未告知的事項(xiàng)為發(fā)生保險(xiǎn)事故主要的、決定性的原因。如果保險(xiǎn)事故的發(fā)生并非投保人未告知的重大事項(xiàng)引起，可以認(rèn)定該未告知的事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒有“嚴(yán)重影響”，保險(xiǎn)人不得以投保人未告知為由解除保險(xiǎn)合同或者不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 第十一條 （免責(zé)條款明確說明的要求） 保險(xiǎn)法第十八條中的“明確說明”是指，保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上或者其他保險(xiǎn)憑證上對(duì)有關(guān)免責(zé)條款做出能夠足以引起投保人注意的提示，并且應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人做出解釋。 保險(xiǎn)人對(duì)是否履行了明確說明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款本身，不能證明保險(xiǎn)人履行了說明義務(wù)。   保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)與投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，不因其他分支機(jī)構(gòu)已與該投保人訂立有同類保險(xiǎn)合同而可以不履行保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定的“明確說明”義務(wù)。 第十二條（保證條款） 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人可以根據(jù)保險(xiǎn)法第五條和第二十條的規(guī)定，在保險(xiǎn)合同中約定，被保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)合同中的保證條款時(shí)，保險(xiǎn)人可以自被保險(xiǎn)人違反保證條款之時(shí)解除保險(xiǎn)合同，也可以要求修改承保條件，增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者免除保險(xiǎn)責(zé)任或者減輕保險(xiǎn)責(zé)任。 保險(xiǎn)合同中投保人、被保險(xiǎn)人以書面承諾為一定行為或不行為或者保持某種狀況的內(nèi)容視為保險(xiǎn)合同中的保證條款。   被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人和限制民事行為能力人的，不受該保險(xiǎn)合同中保證條款約束。但是，被保險(xiǎn)人的監(jiān)護(hù)人有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)免除或者減輕保險(xiǎn)人的責(zé)任。 第十三條（對(duì)保證條款的明確說明義務(wù)） 保險(xiǎn)合同中約定有關(guān)保證條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)參照保險(xiǎn)法第十八條的規(guī)定在訂立合同時(shí)向投保人或者被保險(xiǎn)人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 第十四條（可轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單的范圍） 海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單以外的保險(xiǎn)單和非人壽保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓，未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，人民法院不應(yīng)當(dāng)認(rèn)定轉(zhuǎn)讓有效。 第十五條（出險(xiǎn)通知義務(wù)） 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，在合理的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人，即履行了保險(xiǎn)法第二十二條第一款規(guī)定的“及時(shí)通知”義務(wù)。未及時(shí)通知的，不影響保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任，但保險(xiǎn)合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人以未及時(shí)為由不承擔(dān)責(zé)任的主張，人民法院不予支持。 第十六條（提供資料的范圍） 保險(xiǎn)法第二十三條第一款規(guī)定的證明和資料包括：保險(xiǎn)協(xié)議、保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證、已支付保險(xiǎn)費(fèi)憑證、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)證明、被保險(xiǎn)人身份的證明、保險(xiǎn)事故證明、保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度證明或人身傷殘程度證明、索賠請(qǐng)求書。合同另有約定，依約定。   投保人、被保險(xiǎn)人或受益人未提供前款規(guī)定的或者合同約定的文件，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)通知其補(bǔ)充。保險(xiǎn)法第二十六條規(guī)定的保險(xiǎn)人預(yù)付賠款的期限從投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提供資料完整之日起計(jì)算。 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供前款規(guī)定的文件或者合同約定的文件，確有困難的，由保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。   保險(xiǎn)協(xié)議、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證、已支付保險(xiǎn)費(fèi)憑證滅失的，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人可以證明存在保險(xiǎn)關(guān)系，保險(xiǎn)人否認(rèn)又不提供的，人民法院應(yīng)當(dāng)支持投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的主張。 第十七條（理賠時(shí)間要求） 保險(xiǎn)法第二十四條中的“及時(shí)”一般為三十日，確有困難的除外。 第十八條（請(qǐng)求賠款或者保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間） 保險(xiǎn)法第二十七條中規(guī)定的“二年”、“五年”為訴訟時(shí)效期間。 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故發(fā)生之日是指依法確定被保險(xiǎn)人的民事責(zé)任之日。 第十九條（近因） 人民法院對(duì)保險(xiǎn)人提出的其賠償責(zé)任限于以承保風(fēng)險(xiǎn)為近因造成的損失的主張應(yīng)當(dāng)支持。 近因是指造成承保損失起決定性、有效性的原因。 第二十條（保險(xiǎn)合同的解釋） 在審理保險(xiǎn)糾紛案件中，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)合同的條款有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋，即按保險(xiǎn)合同的有關(guān)詞句、有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠(chéng)實(shí)信用原則，確定該條款的真實(shí)意思，并可以按照下列規(guī)則予以認(rèn)定： （一）書面約定與口頭約定不一致時(shí)的，以書面約定為準(zhǔn)； （二）投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)； （三）特約條款與格式條款不一致的，以特約條款為準(zhǔn)；   （四）保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容因記載方式或者時(shí)間不一致的，按照“批單”優(yōu)于“正文”、“后批注”優(yōu)于“前批注”、“加貼批注”優(yōu)于“正文批注”、“手寫”優(yōu)于“打印”的規(guī)則解釋。   按照通常理解予以解釋，仍然有兩種以上理解的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)法第三十一條的規(guī)定解釋，但是投保方擬定保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)作有利于接受方的解釋。 第二十一條（超出經(jīng)營(yíng)范圍的合同無效） 保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)法第九十二條的規(guī)定超出核定的業(yè)務(wù)范圍從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，保險(xiǎn)合同無效。   保險(xiǎn)事故發(fā)生前，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)及相應(yīng)的利息；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人除退還收取的保險(xiǎn)費(fèi)外，還應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)賠償人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人可得利益的損失；或者在非人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)賠償被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。   投保人明知保險(xiǎn)人超出核定的業(yè)務(wù)范圍從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然投保的，承保損失發(fā)生前，投保人只能要求保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人承擔(dān)不超過約定保險(xiǎn)金額一半的責(zé)任。 第二十二條（依據(jù)未經(jīng)報(bào)批的保險(xiǎn)條款、費(fèi)率而訂立的合同無效） 保險(xiǎn)人制定的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率未按照保險(xiǎn)法第一百零七條的規(guī)定報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批，保險(xiǎn)合同無效。 第二十三條（法律的修改對(duì)合同的影響） 保險(xiǎn)合同有效期間內(nèi)，法律的修改影響保險(xiǎn)合同內(nèi)容的，修改的內(nèi)容有利于被保險(xiǎn)人或者受益人的，適用修改后的法律；不利于被保險(xiǎn)人或者受益人的，保險(xiǎn)合同原約定繼續(xù)有效。 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 （一）一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 第二十四條（保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響） 保險(xiǎn)法第三十四條中“轉(zhuǎn)讓”是指保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。但是被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的但未實(shí)際交付的，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。   根據(jù)保險(xiǎn)法第三十四條的規(guī)定，當(dāng)事人轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的，保險(xiǎn)合同未經(jīng)保險(xiǎn)人同意變更相關(guān)事項(xiàng)的，保險(xiǎn)合同從轉(zhuǎn)讓之日起終止，同時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)。但是，該條第一款中“保險(xiǎn)人不同意繼續(xù)承?！币?guī)定不適用于法定強(qiáng)制保險(xiǎn)。 第二十五條（保險(xiǎn)人對(duì)與危險(xiǎn)程度增加無關(guān)因素引起的保險(xiǎn)事故應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任） 在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人未通知保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)人對(duì)與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加無關(guān)的因素而發(fā)生的保險(xiǎn)事故應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人不得依據(jù)保險(xiǎn)法第三十七條的規(guī)定以被保險(xiǎn)人未履行“通知”義務(wù)為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 第二十六條（定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)） 當(dāng)事人根據(jù)保險(xiǎn)法第四十條的規(guī)定，在合同中約定了保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)人以約定的保險(xiǎn)價(jià)值高于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為由不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院不予支持。 當(dāng)事人在合同中沒有約定保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值按照保險(xiǎn)事故發(fā)生地的市場(chǎng)價(jià)格確定。沒有市場(chǎng)價(jià)格的，可以依評(píng)估價(jià)格確定。 第二十七條（代位權(quán)訴訟） 保險(xiǎn)人因行使代位權(quán)向人民法院提起訴訟的，保險(xiǎn)人為原告，第三者為被告，被保險(xiǎn)人可以作為第三人參加。 被保險(xiǎn)人取得的保險(xiǎn)賠償不能彌補(bǔ)第三者造成的全部損失的，被保險(xiǎn)人可以向第三者請(qǐng)求賠償；保險(xiǎn)人同時(shí)起訴的，作為共同原告。 根據(jù)保險(xiǎn)法第四十五條第三款的規(guī)定，被保險(xiǎn)人的損失優(yōu)先賠償。 第二十八條（代位權(quán)的訴訟時(shí)效期間） 保險(xiǎn)人向第三者行使代位權(quán)的訴訟時(shí)效期間與被保險(xiǎn)人向第三者行使賠償請(qǐng)求權(quán)的訴訟期間相同。 第二十九條（被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的訴訟義務(wù)） 因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人可以按照約定要求被保險(xiǎn)人對(duì)第三者先向法院提起訴訟。但是保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人未起訴為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。被保險(xiǎn)人不起訴影響追償權(quán)的行使，依照保險(xiǎn)法第四十六條第三款的處理。 （過錯(cuò)的含義） 保險(xiǎn)法第四十六條第三款中的“過錯(cuò)”，限于被保險(xiǎn)人的故意或者重大過失。 第三十條（保險(xiǎn)代位權(quán)的相對(duì)人限制） 人民法院在審理案件中，對(duì)于被保險(xiǎn)人是自然人的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險(xiǎn)法四十七條的規(guī)定，認(rèn)定家庭成員包括被保險(xiǎn)人的近親屬和與其共同生活的其他親屬。 沒有親屬關(guān)系但在同一家庭長(zhǎng)期共同生活的人視為保險(xiǎn)法第四十七條規(guī)定的家庭成員。 第三十一條（責(zé)任保險(xiǎn)人的訴訟主體） 在第三者起訴被保險(xiǎn)人要求損害賠償?shù)模嗣穹ㄔ嚎梢愿鶕?jù)當(dāng)事人的申請(qǐng)將責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人列為第三人。 第三十二條（責(zé)任保險(xiǎn)的范圍） 保險(xiǎn)法第五十一條中規(guī)定的“費(fèi)用”包括合理的律師費(fèi)用。 （二）商業(yè)信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn) 第三十三條（商業(yè)信用保險(xiǎn)） 商業(yè)信用保險(xiǎn)合同是由保險(xiǎn)人承保權(quán)利人因債務(wù)人破產(chǎn)、解散、政府行為等引起的非正常商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。 商業(yè)信用保險(xiǎn)合同的投保人為被保險(xiǎn)人。 商業(yè)信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人的商業(yè)信用損失后，有權(quán)依照合同向債務(wù)人追償。 第三十四條（保證保險(xiǎn)性質(zhì)及當(dāng)事人） 保證保險(xiǎn)合同是為保證合同債務(wù)的履行而訂立的合同，具有擔(dān)保合同性質(zhì)。 保證保險(xiǎn)法律關(guān)系的當(dāng)事人為保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司），權(quán)利人（債權(quán)人、受益人），投保人（合同的債務(wù)人、被保證保險(xiǎn)人）。 第三十五條（保險(xiǎn)人的追償權(quán)） 投保人違反約定給權(quán)利人造成的損失，由保險(xiǎn)人按照保證保險(xiǎn)合同予以賠償。保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后，有權(quán)依照合同向投保人追償。 第三十六條（法律適用） 人民法院審理保證保險(xiǎn)合同糾紛確定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)時(shí)，適用保險(xiǎn)法；保險(xiǎn)法沒有規(guī)定的，適用擔(dān)保法。 第三十七條（物的擔(dān)保優(yōu)先） 同一合同債務(wù)既投保保證保險(xiǎn)，又設(shè)定物的擔(dān)保，權(quán)利人根據(jù)物的擔(dān)保仍不能滿足債權(quán)的實(shí)現(xiàn)時(shí)，可以請(qǐng)求保險(xiǎn)人承擔(dān)保證保險(xiǎn)責(zé)任。 第三十八條（保險(xiǎn)合同與基礎(chǔ)合同效力關(guān)系） 基于無效的合同而訂立的保證保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但保險(xiǎn)人明知合同無效而承保的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。 第三十九條（訴訟當(dāng)事人） 權(quán)利人依據(jù)其與債務(wù)人（投保人）之間的合同起訴投保人的，不得將保險(xiǎn)人列為第三人或者共同被告；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，權(quán)利人依據(jù)保證保險(xiǎn)關(guān)系起訴保險(xiǎn)人的，人民法院可以將投保人（債務(wù)人）列為第三人。 三、人身保險(xiǎn)合同 第四十條 （無爭(zhēng)議條款的適用） 自合同成立之日起兩年內(nèi)，保險(xiǎn)人未行使保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的保險(xiǎn)合同解除權(quán)的，解除權(quán)消滅。但是合同已經(jīng)終止的除外。 第四十一條 （壽險(xiǎn)保單的轉(zhuǎn)讓） 人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單，投保人經(jīng)過被保險(xiǎn)人書面同意，可以轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。但是保險(xiǎn)合同另有約定的除外。 投保人、受讓人或質(zhì)押權(quán)人在保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押轉(zhuǎn)讓協(xié)議簽訂后未通知保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)人可以只對(duì)受益人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 質(zhì)押權(quán)人在其享有的債權(quán)范圍內(nèi)，要求按照合同行使優(yōu)先于受益人對(duì)保險(xiǎn)金或者保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值請(qǐng)求權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)支持。 第四十二條（保險(xiǎn)人的審查義務(wù)） 保險(xiǎn)人對(duì)以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意負(fù)有合理的審查義務(wù)。保險(xiǎn)人未履行此項(xiàng)義務(wù)而造成被保險(xiǎn)人損害的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。 第四十三條（被保險(xiǎn)人、受益人維持合同效力的權(quán)利） 投保人與被保險(xiǎn)人、受益人分別為不同的人時(shí)，投保人不再繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，自合同效力中止之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人、受益人向保險(xiǎn)人提出補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)、恢復(fù)合同效力的要求，人民法院應(yīng)予支持。 被保險(xiǎn)人、受益人承擔(dān)交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的，可以依法行使投保人的權(quán)利。 第四十四條（父母一方享有維持合同效力的權(quán)利） 保險(xiǎn)合同以子女為受益人的，夫妻離婚后，作為投保的一方提出解除合同，對(duì)方提出繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)維持合同效力的要求，人民法院應(yīng)予支持。 第四十五條（離婚后對(duì)保險(xiǎn)的處理） 人民法院對(duì)于以夫妻共同財(cái)產(chǎn)投保后，夫妻又離婚的，應(yīng)當(dāng)按照以下情況處理涉及保險(xiǎn)的糾紛： （一）一方為投保人并以自己或其親屬為受益人的，應(yīng)當(dāng)給予對(duì)方相當(dāng)于保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的一半的補(bǔ)償。   （二）一方為投保人，對(duì)方或其親屬為受益人，人民法院應(yīng)當(dāng)支持對(duì)方繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)維持合同效力的請(qǐng)求，但該方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)給予投保人相當(dāng)于保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值一半的補(bǔ)償。 第四十六條（體檢與告知） 被保險(xiǎn)人應(yīng)保險(xiǎn)人的要求到指定的單位進(jìn)行體檢，保險(xiǎn)人知道被保險(xiǎn)人的體檢結(jié)果與投保人的告知不符或者體檢單位未將體檢結(jié)果告知保險(xiǎn)人仍然承保的，保險(xiǎn)人以投保人未如實(shí)告知為由不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院不予支持。但投保人未如實(shí)告的事實(shí)屬未體檢的除外。 第四十七條（異議期限的性質(zhì)） 保險(xiǎn)法第五十四條第一款規(guī)定的“二年”為不變期間。 第四十八條（未指定受益人的另一種情況） 人身保險(xiǎn)合同的受益人欄中只填寫“法定”字樣，視為未指定受益人。 （職工為受益人的推定） 法人或者其他組織為其職工訂立的人身保險(xiǎn)合同中未指定受益人的，推定職工為受益人。 第四十九條（團(tuán)單） 團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同是法人及其他組織基于勞動(dòng)關(guān)系、雇用關(guān)系或其他法律關(guān)系，以其職工、雇員或其管理對(duì)象作為被保險(xiǎn)人而訂立的團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同。 團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同中指定法人或者其他組織為受益人的，人民法院應(yīng)當(dāng)依法支持。但保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的除外。 團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同的生效及受益人的指定必須以被保險(xiǎn)人的書面同意為條件，但以被保險(xiǎn)人或其近親屬為受益人的除外。   被保險(xiǎn)人離開原單位時(shí)，對(duì)請(qǐng)求將團(tuán)體人身保險(xiǎn)中涉及自己的部分變個(gè)體保險(xiǎn)單的，人民法院應(yīng)予支持。但團(tuán)體保險(xiǎn)合同中明確約定職工不得將涉及自己的部分轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人保險(xiǎn)單的除外。 第五十條（手續(xù)費(fèi)的承擔(dān)依據(jù)） 保險(xiǎn)法第五十九條、六十九條中規(guī)定的手續(xù)費(fèi)數(shù)額，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中明確約定。未明確約定的，保險(xiǎn)人要求投保人承擔(dān)合理的手續(xù)費(fèi)的要求應(yīng)予支持。 第五十一條（死亡順序的確定） 受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡的，不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后。 第五十二條（對(duì)個(gè)別受益人先死亡的受益份額的處理） 保險(xiǎn)合同指定多個(gè)受益人的，其中一個(gè)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，被保險(xiǎn)人或者投保人未重新指定受益人的，對(duì)該受益人應(yīng)得份額由其他受益人按照約定份額比例享有。 第五十三條（對(duì)個(gè)別受益人喪失受益權(quán)的受益份額的處理） 保險(xiǎn)合同指定多個(gè)受益人的，其中某一個(gè)受益人因保險(xiǎn)法第六十五條第二款規(guī)定的原故喪失受益權(quán)的，不影響其他受益人的受益權(quán)。該受益人應(yīng)得份額由其他受益人按照約定份額比例享有。 第五十四條（自殺的例外） 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人、限制民事行為能力人的，其自殺后，保險(xiǎn)人不得依據(jù)保險(xiǎn)法第六十六條規(guī)定拒絕給付保險(xiǎn)金。 已滿十六周歲不滿十八周歲的以自己勞動(dòng)收入為主要生活來源的被保險(xiǎn)人自殺的，不適用前款的規(guī)定。 第五十五條（犯罪行為的認(rèn)定） 人民法院在審理保險(xiǎn)糾紛案件中，可以依據(jù)有權(quán)機(jī)關(guān)依照法定程序最終認(rèn)定被保險(xiǎn)人是否故意實(shí)施犯罪行為的結(jié)論為依據(jù)，認(rèn)定被保險(xiǎn)人的行為是否構(gòu)成保險(xiǎn)法第六十七條規(guī)定的“故意犯罪”。   （特殊情形下保險(xiǎn)事故的認(rèn)定）被保險(xiǎn)人在羈押、服刑期間因意外或者疾病造成的傷殘或者死亡，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。法律另有規(guī)定或保險(xiǎn)合同另有約定除外。 四、其他 第五十六條（保險(xiǎn)資料的保存） 保險(xiǎn)公司未依保險(xiǎn)法第一百二十四條的規(guī)定妥善保管有關(guān)賬簿、原始憑證及資料的，如果被保險(xiǎn)人或者受益人在訴訟中主張保險(xiǎn)公司持有的有關(guān)賬簿、原始憑證及資料對(duì)保險(xiǎn)人不利而保險(xiǎn)人無法提供的，應(yīng)推定該主張成立。 第五十七條（表見代理） 保險(xiǎn)法第一百二十八條第二款中“投保人有理由相信其有代理權(quán)”的情形包括： （一）行為人持有保險(xiǎn)公司工作證、空白保險(xiǎn)合同、蓋有保險(xiǎn)公司印鑒的收據(jù)等；   （二）行為人原為保險(xiǎn)公司代理人并與投保人簽訂保險(xiǎn)合同的，后行為人喪失代理權(quán)而保險(xiǎn)人未及時(shí)通知投保人，行為人又以保險(xiǎn)公司代理人身份與投保人進(jìn)行了續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)收取等業(yè)務(wù)活動(dòng)的；   （三）保險(xiǎn)公司的委托授權(quán)文件對(duì)代理人的授權(quán)不明的； （四）其他使相對(duì)人有理由相信行為人有代理權(quán)的情況。 但上述證件、文件系偽造、變?cè)斓某狻? 第五十八條（管轄法院及訴訟主體問題） 保險(xiǎn)糾紛由被告住所地人民法院管轄。當(dāng)事人另有約定的除外。   保險(xiǎn)公司依法成立的各級(jí)分支機(jī)構(gòu)享有獨(dú)立的訴訟主體資格。人民法院在審理保險(xiǎn)糾紛案件時(shí)不將簽訂保險(xiǎn)合同的分支機(jī)構(gòu)的上級(jí)公司或者總公司列為共同被告。 第五十九條（出口信用保險(xiǎn)案件的法律適用） 人民法院審理出口信用保險(xiǎn)糾紛案件，適用保險(xiǎn)法第二章第一節(jié)及本解釋第一部分與該節(jié)相關(guān)部分的規(guī)定。但出口信用保險(xiǎn)合同另有約定的除外。   （二○○三年十二月八日）