如何巧用公證規(guī)避民間借貸風(fēng)險(xiǎn) 一、誰借誰的錢不是那么簡單 鑒于民間借貸多發(fā)生在親朋好友等熟人間，當(dāng)事人簽訂借款憑證時(shí)因面子問題或缺少法律風(fēng)險(xiǎn)意識而具有較強(qiáng)的隨意性。 首先，對于借貸主體即訂立借貸合同的雙方當(dāng)事人是否具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力及民事行為能力等情況的審查容易疏漏，例如從出借人的角度來看，其對所出借的貨幣必須享有合法的所有權(quán)及完整的支配權(quán);再如從借款人的角度來看， 借款人為夫妻雙方的，可能會使用單方名義去借款甚至借據(jù)上署名的借款人與實(shí)際借款人不符等情況，這都可能發(fā)生糾紛。 二、利息有標(biāo)準(zhǔn)不是越高越好 根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條“關(guān)于民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”規(guī)定，其中，對于逾期未還款項(xiàng)，債權(quán)人具有選擇權(quán)，即既可以選擇主張逾期利率也可以選擇主張違約金，但均不得超過最高院規(guī)定的四倍利率的紅線;債權(quán)人同時(shí)主張二者時(shí)，經(jīng)核算后實(shí)際利率也不能超過四倍利率。本案當(dāng)事人約定的月利率4.5%明顯過高，法律對于超出部分的利息是不予保護(hù)的。 為了規(guī)避相關(guān)法律規(guī)定，有的當(dāng)事人簽訂陰陽合同，即在公證的合同之外再簽訂另一份合同，約定高額利率，這樣根據(jù)法律規(guī)定，公證書具有法定的證據(jù)效力，因此導(dǎo)致與公證書相矛盾的未經(jīng)公證的合同無效只能由當(dāng)事人自己承擔(dān)責(zé)任。 三、出借資金來源需合法足額 雙方在借貸合同中應(yīng)明確約定借貸資金須從出借人在銀行開立的個人賬戶向借款人指定賬戶劃轉(zhuǎn)，這樣可以滿足民間借貸資金合法的兩個實(shí)質(zhì)要素： 1、借貸資金是出借人名下以合法形式占有的資金， 2、出借渠道合法，且留下出借資金的有力證據(jù)。 根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，民間借貸的資金必須是出借人自有的合法財(cái)產(chǎn)，民間借貸合同只有在借貸資金實(shí)際轉(zhuǎn)移給借款人時(shí)方為生效。而通過銀行劃賬的方式可以滿足上述兩個要求。 此外，出借人應(yīng)當(dāng)足額提供借貸款項(xiàng)，在劃轉(zhuǎn)借貸款項(xiàng)時(shí)直接扣除利息或部分利息，即使借款人同意，也是違背法律規(guī)定的。一旦發(fā)生違約，對于借款金額的確認(rèn)可能會受到影響，容易導(dǎo)致不必要的糾紛。 四、借錢有抵押還款有保障 民間借貸由于多種原因本身的風(fēng)險(xiǎn)性較大，因此建議借貸雙方設(shè)置抵押物，并辦理抵押登記，這樣對于后期執(zhí)行也是有利的。另外，也有借貸雙方約定一旦借款人違約，出借人可以單獨(dú)處分抵押物，包括拍賣、變賣或直接轉(zhuǎn)移給出借人所有。首先流質(zhì)條款是法律明確禁止的，因此直接轉(zhuǎn)移抵押物所有權(quán)是不符合法律規(guī)定的，其次出借人也不能單獨(dú)處分抵押物，根據(jù)法律規(guī)定，應(yīng)當(dāng)由雙方協(xié)商以抵押物折價(jià)或拍賣變賣抵押物所得償還出借人。