存單質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？如何防范？
存單質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)存在是不容置疑的，質(zhì)押
合同本身就存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，一旦質(zhì)押人因一些原因無(wú)法還清貸款就存在著一定的追繳風(fēng)險(xiǎn)，活著質(zhì)押人采用一些非法的手段將存款取走造成質(zhì)權(quán)落空的損失，為了減少這些不必要的損失我們將存單質(zhì)押貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)以及防范措施做了總結(jié)。下面我們就為您詳細(xì)介紹。
一、存單質(zhì)押常見(jiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)有哪些
1、質(zhì)權(quán)設(shè)立要件欠缺。如僅簽訂了質(zhì)押
合同而并未實(shí)際交付存單，或者僅交付存單而并未簽定質(zhì)押
合同。
2、漏缺核押手續(xù)。由于怕手續(xù)煩瑣、想省事，或者銀行不予配合等原因，沒(méi)有辦理核押手續(xù)，導(dǎo)致存單被出質(zhì)人掛失，存款被全部取走，質(zhì)權(quán)落空。
3、質(zhì)權(quán)行使上的風(fēng)險(xiǎn)。即使存單質(zhì)押手續(xù)齊全，仍無(wú)法防止第三方申請(qǐng)人民法院對(duì)出質(zhì)存單予以?xún)鼋Y(jié)，理論上質(zhì)權(quán)人享有優(yōu)先受償權(quán)，但要想其他債權(quán)人吐出好不容易到嘴的肥肉，談何容易!
二、如何做好存單質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)的防范
1、把好質(zhì)押存單的準(zhǔn)入關(guān)
嚴(yán)格按照《民法典》（2021.1.1.生效）關(guān)于存單出質(zhì)的相關(guān)規(guī)定，未到期的整存整取、存本取息和外幣定期儲(chǔ)蓄存款存單可作為質(zhì)押貸款的憑證，所有權(quán)有爭(zhēng)議、已作 擔(dān)保、掛失、失效或被依法止付的存單不得作為質(zhì)押標(biāo)的物。質(zhì)押標(biāo)的物為單位定期存單的，借款單位需一并提供質(zhì)押擔(dān)保單位的定期存單及由存款行負(fù)責(zé)人簽字并 加蓋單位公章的《單位定期存款開(kāi)戶(hù)證實(shí)書(shū)》，但沒(méi)有定期存單只有《單位定期存款開(kāi)戶(hù)證實(shí)書(shū)》不得作為質(zhì)押的權(quán)利憑證。
2、把握好質(zhì)押存單的合規(guī)關(guān)
存單質(zhì)押除應(yīng)審核存單真實(shí)性、存單到期日對(duì)質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)的影響、簽發(fā)銀行核押等因素外，還應(yīng)關(guān)注存款單質(zhì)押是否違反擔(dān)保法及其他法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定。
3、把握好質(zhì)押存單的核押關(guān)
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》第八條第三款規(guī)定：“以金融機(jī)構(gòu)核押的存單出質(zhì)的，即使存單系偽造、變?cè)臁⑻撻_(kāi)，質(zhì)押
合同均為有效，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法向質(zhì)權(quán)人兌付存單所記載的款項(xiàng)”。
4、把握質(zhì)押
合同的規(guī)范關(guān)
根據(jù)我國(guó)《民法典》規(guī)定，存款單 質(zhì)押的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面
合同。質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立。只有對(duì)存單辦理核押無(wú)誤的情況下，存單交付信用社保管，按照“三法一指引”要求質(zhì)押人 或質(zhì)押?jiǎn)挝怀鼍哔|(zhì)押擔(dān)保承諾書(shū)，填寫(xiě)存單質(zhì)押明細(xì)表，將存單開(kāi)戶(hù)姓名、賬號(hào)、金額、開(kāi)戶(hù)日期、期限(到期日)，及密碼等逐一填寫(xiě)完整。然后與客戶(hù)簽訂質(zhì)押
合同，同時(shí)與質(zhì)押人或單位簽訂質(zhì)押物清單等補(bǔ)充條款。在簽訂質(zhì)押
合同時(shí)候要求質(zhì)押人或質(zhì)押?jiǎn)挝慌c信用社當(dāng)面簽訂，并留取指模及印章，簽章為其法定代表人、經(jīng)法定代表人授權(quán)的代理人(需出具授權(quán)書(shū))或主要負(fù)責(zé)人的簽字并加蓋單位公章。另外，在簽訂質(zhì)押
合同時(shí)候，存單質(zhì)押貸款期限不得超過(guò)質(zhì)押存單的到期日，若為多張存單質(zhì)押，以距離到期日時(shí)間最近者確定貸款期限，分筆發(fā)放的貸款除外。
5、嚴(yán)把貸款發(fā)放關(guān)
無(wú)論是質(zhì)押貸款還是信用貸款都應(yīng)該采取轉(zhuǎn)賬的形式一次性將貸款直接轉(zhuǎn)入借款人 開(kāi)立的專(zhuān)用賬戶(hù)。在存單質(zhì)押貸款發(fā)放中，由于此類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)較小，部分經(jīng)辦人員思想松懈，有時(shí)會(huì)違反規(guī)定直接讓客戶(hù)提取現(xiàn)金，沒(méi)有嚴(yán)格按照規(guī)章制度操作此類(lèi) 貸款，未能通過(guò)轉(zhuǎn)賬的處理方式，將貸款一次性直接劃入借款人開(kāi)立的專(zhuān)用賬戶(hù)。給部分冒名貸款戶(hù)提供了可乘之機(jī)，為以后的貸款歸還埋下了風(fēng)險(xiǎn)。
6、把握好質(zhì)押物的保管關(guān)
對(duì)公類(lèi)客戶(hù)質(zhì)押貸款發(fā)放后，在后臺(tái)管理過(guò)程中，主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)就是質(zhì)押品丟失、質(zhì)押品提前解止付和銷(xiāo)記。質(zhì)押存續(xù)期間，除法律另有規(guī)定外，任何人不得擅自 動(dòng)用質(zhì)押存單。強(qiáng)化對(duì)質(zhì)押存單的管理，完善計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，質(zhì)押物的管理施行“制度管理+程序管理”的模式，在質(zhì)押物傳遞過(guò)程中，按照業(yè)務(wù)制度嚴(yán)格履行交接步 驟，并將質(zhì)押存單記入表外賬，并視同重要憑證入庫(kù)保管放入金庫(kù)或
保險(xiǎn)柜內(nèi)保存，并嚴(yán)格
執(zhí)行雙人封包管理，
執(zhí)行雙人簽封，雙人入庫(kù)保管制度。同時(shí)使用質(zhì)押存 單交接登記簿和質(zhì)押存單出入庫(kù)登記簿登記存單接收情況。堅(jiān)決杜絕“人治大于制度”的現(xiàn)象存在。
綜上所述，存單質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)是可以預(yù)防的，只有在法律規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行存單質(zhì)押才能有效的避免風(fēng)險(xiǎn)的存在，法律對(duì)于存單質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)做了詳細(xì)的規(guī)定以避免因操作不當(dāng)給質(zhì)權(quán)人帶來(lái)不必要的損失，因此存單質(zhì)押貸款的手續(xù)和流程要完全按照法律的相關(guān)規(guī)定來(lái)進(jìn)行才能有效的避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，
