重復(fù)保險的構(gòu)成需要滿足四個條件。 　　第一個條件是重復(fù)保險必須是對同一個保險標的的保險，否則，即使投保人向不同的保險人投保了多份保險，也不是重復(fù)保險。例如同一投保人向兩家保險公司分別投保了家財險和機動車輛保險，就不會構(gòu)成重復(fù)保險。 　　第二個條件是重復(fù)保險必須是對同一保險利益提供的保險，否則，即使投保人就同一保險標的向不同的保險人投保了多份保險，也不會構(gòu)成重復(fù)保險。例如債務(wù)人以房屋為抵押向債權(quán)人貸款，債務(wù)人和債權(quán)人均可以為房屋投保，但是債務(wù)人和債權(quán)人為房屋同時投保并不構(gòu)成重復(fù)保險。 　　第三個條件是重復(fù)保險必須是對同一保險事故提供的保險，否則，即使投保人就同一標的的同一保險利益向不同的保險人投保多份保險，也無法構(gòu)成重復(fù)保險。例如投保人就一批產(chǎn)品向兩家保險公司分別投保產(chǎn)品質(zhì)量保證保險和產(chǎn)品責(zé)任保險，就不是重復(fù)保險。 　　第四個條件是重復(fù)保險必須是向二個以上保險人訂立保險合同的保險。如果投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故向同一保險人訂立多份保險合同，就不會構(gòu)成重復(fù)保險。 　　其實，重復(fù)保險的構(gòu)成還需要兩個條件。需要增加的第一個條件是：投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故向兩個以上保險人訂立的保險合同，保險金額的總和大于保險標的的實際價值。如果保險金額的總和小于或者等于保險標的的實際價值，這種保險就叫復(fù)合保險，而不是重復(fù)保險。如果復(fù)合保險發(fā)生了保險事故，各承保人不需要分攤保險賠款。 　　需要增加的第二個條件是：投保人對同一保險標的、同一保險利益和同一保險事故必須在同一時間內(nèi)向兩個以上保險人訂立保險合同。這里的同一時間并不是說構(gòu)成重復(fù)保險的各項保險合同的保險期限必須完全一致，而是說各項保險合同的保險期限必須有重合的部分。