出借人借款時(shí)如何防范法律風(fēng)險(xiǎn)1、要看清借款人的身份 如果借款人為公民個(gè)人，應(yīng)要求借款人出示居民身份證(或戶口薄，下同)原件，看清后復(fù)印一份由出借人保留，并要求借款人在居民身份證復(fù)印件上簽名、簽時(shí)間。如果借款人是未成年人(未滿18周歲)，則應(yīng)由其監(jiān)護(hù)人出面借錢。如果借款人現(xiàn)實(shí)際居住地址與居民身份證上登記的地址不一致，則應(yīng)要求借款人在居民身份證復(fù)印件上注明現(xiàn)實(shí)際居住地址(盡量詳細(xì)至所在樓棟的門牌號(hào)碼)，并留下聯(lián)系電話。 如果借款人為法人(含其他組織，下同)，則應(yīng)要求借款人提供法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本原件供查驗(yàn)后，復(fù)印一份由出借人保留。借條上必須加蓋法人經(jīng)工商備案的印章，并由經(jīng)手代理人簽名。經(jīng)手代理人必須提供經(jīng)法人蓋章授權(quán)的《授權(quán)委托書》以及經(jīng)與原件核對(duì)無異的居民身份證復(fù)印件。有關(guān)對(duì)現(xiàn)實(shí)際居住地址、聯(lián)系電話等方面的注意情況同上。 2、注意借條落款的簽名或蓋章 應(yīng)要求借款人當(dāng)面親自書寫借條，并正確地簽名或蓋章。簽名、蓋章時(shí)要各方當(dāng)事人均在現(xiàn)場(chǎng)，以防被人冒充、替換。借款人為公民個(gè)人的，簽名應(yīng)為居民身份證上登記的姓名，不能用乳名、小名、化名、代號(hào)、綽號(hào)、名字諧音等。應(yīng)由借款人本人簽名，而不能由他人代為簽名。簽名應(yīng)當(dāng)用正楷字體，以便于辨認(rèn)。簽名應(yīng)當(dāng)使用碳素或藍(lán)黑墨水鋼筆書寫，不能用藍(lán)色圓珠筆書寫，以便于保管。不能以電腦打印姓名代替借款人親筆手寫簽名。 借款人為法人的，所蓋公章的文字字樣應(yīng)與工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照上登記的字樣一致，而且公章應(yīng)為該法人最高效力的公章，而非“財(cái)務(wù)專用章”、“項(xiàng)目部章”等部門小章，以防發(fā)生糾紛后法人對(duì)該公章的效力不予認(rèn)可。借款經(jīng)手人為法人代表時(shí)，則須明確借款債務(wù)人是該法人代表本人個(gè)人還是其所代表的法人。如果法人代表明確為法人借款，但以自己是法人代表，無需加蓋法人公章為由而表示不愿或不便加蓋法人公章時(shí)，那么出借人應(yīng)堅(jiān)持要求其寫明債務(wù)承擔(dān)者是該法人代表本人個(gè)人而非其所代表的法人。 3、注意借條的基本要素 應(yīng)要求借款人在借條上載明出借人、借款人、借款金額、借款用途、還款時(shí)間(要明確到年月日)、是否支付利息等基本要素。借款時(shí)，出借人務(wù)必問明借款人的借款用途，如果明知借款人將借款用于非法活動(dòng)，比如走私、詐騙、賭博、買賣毒品或者販賣人口等等，就應(yīng)當(dāng)斷然拒絕。否則，如此以合法形式掩蓋非法目的的借款將不受法律保護(hù)。 4、關(guān)于如何約定利息 應(yīng)要求借款人在借條上載明利息數(shù)額或者利息計(jì)算辦法即利率。如果沒有約定利息數(shù)額和利率，則視為無息借款。利率應(yīng)不超過中國(guó)人民銀行規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率的四倍，否則對(duì)超過部分法律不予保護(hù)。目前金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率“六個(gè)月至一年(含一年)”為5.31%，四倍則為21.24%。因而如果約定“月息兩分”的利率，換算成年利率為24%，即已略高于法定的最高民間借貸允許利率。約定利率時(shí)，應(yīng)明確載明利率的具體表示方法。具體表示方法主要有：1)年利率：用“%”表示;2)月利率，用“‰”表示;3)日利率，用“/萬”表示。 5、要妥善保管好借條原件 出借人應(yīng)妥善保管好借條原件。要特別注意防止借條原件被盜竊、丟失或受到污染。保管的地方要安全、可靠，不易潮濕，也不能與化學(xué)物品接觸。缺角或者缺字的借條，其證據(jù)效力就可能有所減弱。同時(shí)最好復(fù)印幾份，在以后催款時(shí)，一般情況下只需使用復(fù)印件，以避免過度使用原件而致原件損壞，也防止居心不良的借款人騙取、搶奪、毀損借條原件。如果借款人騙取借條原件后立即銷毀，會(huì)導(dǎo)致事實(shí)難以說清的被動(dòng)局面。如遇借款人搶奪或者暴力搶奪借條原件，而后將其撕毀，以達(dá)到不履行債務(wù)之目的，就應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)案，因?yàn)閷?duì)方已涉嫌搶奪罪或者搶劫罪，如此，公安部門的辦案人員可立即做筆錄，筆錄的相關(guān)內(nèi)容對(duì)借條原件載明的事實(shí)可以起到重要的證明作用。偷竊借條原件，亦可能涉嫌盜竊罪。如果糾紛確實(shí)不能友好協(xié)商解決，那么借條原件只應(yīng)在法庭上出現(xiàn)。 6、注意訴訟時(shí)效規(guī)定 如果借款系借條上載明了借款期限的借款，則訴訟時(shí)效期限為兩年，從還款期限屆滿后次日起計(jì)算。如果系未明確載明借款期限的不定期借款，則訴訟時(shí)效期間為《民法通則》第一百三十七條規(guī)定的最長(zhǎng)20年，從借條出具之日開始計(jì)算。但如果有證據(jù)證明在借款后20年內(nèi)的某一天出借人催告過借款人在合理期限內(nèi)(比如三個(gè)月)還款，而借款人在合理期限內(nèi)仍然沒有還款，那么如果出借人沒有在合理期限屆滿之后的兩年內(nèi)起訴，且無其他訴訟時(shí)效中止、中斷、延長(zhǎng)的法定情形，則兩年之后依然會(huì)超過一般的兩年訴訟時(shí)效期間，而不應(yīng)適用最長(zhǎng)20年的訴訟時(shí)效期間，因?yàn)榉刹粫?huì)保護(hù)“權(quán)利上的睡眠者”。避免訴訟時(shí)效規(guī)定對(duì)出借人不利的解決辦法：如果還款期限過后即將屆滿兩年，而借款人確無錢可還，那么出借人可要求借款人重新出具借條;如果借款人不愿意更換借條，則出借人應(yīng)及時(shí)發(fā)出催款函或委托律師發(fā)出律師函，以便形成訴訟時(shí)效中斷事由;如果借款人在訴訟時(shí)效期間內(nèi)經(jīng)多次催款仍然未還，出借人則應(yīng)及時(shí)提起訴訟尋求解決。 7、要強(qiáng)化催款證據(jù)的收集保管意識(shí) 出借人應(yīng)收集保管好有關(guān)催款的證據(jù)材料。對(duì)于約定了借款期限而未如期還款的，可以要求借款人在借條原件上簽署請(qǐng)求延長(zhǎng)還款期限的意見并簽名、簽時(shí)間，或者由借款人另行寫出還款計(jì)劃或催款證明等。對(duì)于借款期內(nèi)借款人已歸還了部分借款的，可以要求借款人在借條原件上簽署“何年何月何日還款多少元，尚欠多少元未還”的意見并簽名、簽時(shí)間。對(duì)于借款人不愿在借條原件上簽署足以證明出借人催過款的意見的，或者有意躲避出借人的，出借人催款時(shí)，最好帶上兩個(gè)與雙方無利害關(guān)系的有民事行為能力的第三人作為見證，以便一旦需要進(jìn)行訴訟，就有符合證人資格的證人出庭提供確有證明力的證人證言，以證明出借人曾及時(shí)主張過權(quán)利，進(jìn)而證明出借人的起訴并未超過兩年訴訟時(shí)效期間。 8、注意遣詞造句和語言表達(dá)的準(zhǔn)確性 遣詞造句不可大意，順序不能顛倒，“借到張三”與“張三借到”便有天壤之別。書寫借條時(shí)不應(yīng)使用多音多義字。我國(guó)的許多漢字存在一字多音、一字多義的現(xiàn)象。在借條中一旦使用這些字，則極有可能引發(fā)爭(zhēng)議。比如“還借款人民幣壹萬元”，既可理解為“已歸還(huan)借款人民幣壹萬元”，也可以理解成“還(hai)欠借款人民幣壹萬元”。 9、注意“借條”與“欠條”的差別 不能讓借款人把“借條”寫為“欠條”。有些企業(yè)向員工借款，向員工出具“欠條”而“借條”，一字之差，普通民事糾紛瞬間轉(zhuǎn)變成勞資糾紛。“借條”從字面上就能夠獨(dú)立證明民間借貸法律關(guān)系成立，“欠條”背后的法律關(guān)系則應(yīng)當(dāng)根據(jù)形成欠條的原因事實(shí)及相關(guān)法律規(guī)定進(jìn)行認(rèn)定。 10、注意“借條”與“收條”的差別 不能讓借款人把“借條”寫為“收條”。比如，張三借錢給李四人民幣32萬元，李四出具借條為“今收張三人民幣32萬元整。”如此借條極易引發(fā)爭(zhēng)議，爭(zhēng)議之處就在這個(gè)“收”字上面，這里的“收”，既可理解為“李四收到張三的還款人民幣32萬元整”，也可理解為“李四收到張三的借款人民幣32萬元整”，收到的是“借款”還是“還款”，一時(shí)難以分清。如果形成訴訟，張三則可能陷入被動(dòng)。 11、借條上不能少了出借人的準(zhǔn)確姓名 借條上應(yīng)載明出借人的法定姓名(名稱)，即居民身份證上登記的姓名，要注意避免使用同音字。如“今借司馬先生人民幣20000元”中“司馬先生”就屬指代不明。一旦形成訴訟，借款人就有可能抗辯稱出借人并非真正的權(quán)利人，給出借人維權(quán)帶來被動(dòng)和增加負(fù)擔(dān)。 12、注意強(qiáng)化擔(dān)保意識(shí) 為避免借款人借錢時(shí)說得天花亂墜，錢借到手后就玩失蹤游戲，減小出借人的資金風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在借款數(shù)額較大(1萬元以上)或明顯感覺到可能存在借款人還款不能之風(fēng)險(xiǎn)的情況下，在出借之初就最好要求借款人提供擔(dān)保。可以提供實(shí)物財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，最好是房屋等不動(dòng)產(chǎn)(需到不動(dòng)產(chǎn)登記部門辦理抵押登記)，也可以提供人保，即找一個(gè)有能力還錢的單位或個(gè)人承擔(dān)連帶保證責(zé)任擔(dān)保。還要注意如果借貸雙方未經(jīng)擔(dān)保人同意，擅自對(duì)還款期限或借款利率重新約定的，擔(dān)保人將不再承擔(dān)保證責(zé)任。另外，不管是實(shí)物財(cái)產(chǎn)擔(dān)保還是保證人信用保證擔(dān)保，都應(yīng)簽訂書面的擔(dān)保協(xié)議。 13、注意保存銀行轉(zhuǎn)賬憑證等給付借款的證據(jù) 數(shù)額大的借款(一般可理解為5萬元以上)，直接給付現(xiàn)金而不通過銀行轉(zhuǎn)賬是難以讓人理解的。數(shù)額大的借款給付，也最好通過銀行轉(zhuǎn)賬而非直以現(xiàn)金給付。因之，出借人應(yīng)有意識(shí)采取銀行轉(zhuǎn)賬方式給付大額借款，并保管好銀行轉(zhuǎn)賬憑證，以便對(duì)抗借款人有關(guān)未實(shí)際收到借款的不實(shí)抗辯。 14、小額借貸中注意強(qiáng)化第三人作證的意識(shí) 借錢還錢雖然只是雙方的事情，但最好有無利害關(guān)系的第三人在場(chǎng)，特別是小額借貸不打借條的借款，以減少日后發(fā)生糾紛的可能。需要注意的是，除非特別約定，在民間借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人和見證人，對(duì)債務(wù)的履行不承擔(dān)保證責(zé)任。 由于民間借貸的隨意性，讓很多當(dāng)事人都吃了虧。若需要借款給別人的話，此時(shí)建議最好簽訂完整的借款協(xié)議，將借款的相關(guān)情況、違約責(zé)任、糾紛解決機(jī)構(gòu)寫清楚，一旦產(chǎn)生糾紛，那么這樣的協(xié)議會(huì)較好的保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。而出借人借款時(shí)也應(yīng)該適當(dāng)?shù)牧私庖幌略撛趺醋霾拍芊婪讹L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，對(duì)自己的利益造成損害。