一、什么是保險(xiǎn)標(biāo)
保險(xiǎn)標(biāo)的是作為保險(xiǎn)對象的人的生命、身體或其財(cái)產(chǎn)和有關(guān)利益，它是保險(xiǎn)的對象，是保險(xiǎn)利益的載體，也叫保險(xiǎn)標(biāo)的物。保險(xiǎn)標(biāo)的作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者是人的壽命和身體，它是保險(xiǎn)利益的載體。保險(xiǎn)標(biāo)的具有重要的意義：決定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類;判斷 投保人是否對其具有可保利益;根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價值或者存在狀況確定 保險(xiǎn)金額;根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度厘定
保險(xiǎn)費(fèi)率;根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度計(jì)算賠付數(shù)額;根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所在確定訴訟管轄范圍等。
二、“危險(xiǎn)程度顯著增加”如何認(rèn)定
保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定了被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的通知義務(wù)。所謂危險(xiǎn)程度顯著增加的通知義務(wù)，是指保險(xiǎn)合同訂立后，在保險(xiǎn)期間內(nèi)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度發(fā)生顯著增加時，被保險(xiǎn)人負(fù)有將該危險(xiǎn)增加狀況及時通知保險(xiǎn)人的義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況是保險(xiǎn)人決定是否承保以及確定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)，保險(xiǎn)合同簽訂以后，保險(xiǎn)標(biāo)的并不處于保險(xiǎn)人的控制之下，其危險(xiǎn)狀況時刻處于變動之中。如在保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率及保險(xiǎn)金覆蓋必然將超過保險(xiǎn)人訂立合同時所能合理預(yù)計(jì)的概率。此種情況下，如果繼續(xù)依照之前的保險(xiǎn)合同約定維持塬有合同效力，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，則對保險(xiǎn)公司而言將會顯失公平。此外，對于由其他投保人交納保費(fèi)而匯集起來的保險(xiǎn)賠償金而言，亦會因發(fā)生預(yù)料之外的保險(xiǎn)賠償費(fèi)用，將可能引發(fā)保險(xiǎn)賠償金透支風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。因此，當(dāng)前世界各國保險(xiǎn)法大都規(guī)定了投保人及被保險(xiǎn)人應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加履行通知義務(wù)。實(shí)踐中，對于危險(xiǎn)程度顯著增加的認(rèn)定應(yīng)當(dāng)基于以下兩個方面的考慮：(1)危險(xiǎn)狀態(tài)需達(dá)到重要程度，如果危險(xiǎn)程度僅是輕微加重，對保險(xiǎn)人履行義務(wù)并無影響，則被保險(xiǎn)人無須履行通知義務(wù);(2)不可預(yù)見性，危險(xiǎn)程度的顯著增加需是保險(xiǎn)人在訂約時無法預(yù)見的，即未在保險(xiǎn)人預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)之內(nèi)。目前，我國保險(xiǎn)法當(dāng)前只有保險(xiǎn)合同生效后,保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的通知義務(wù)，只有顯著增加，是因?yàn)檩p微危險(xiǎn)程度的增加不至于對保險(xiǎn)人利益造成多大影響，保險(xiǎn)人也沒有必要過度憂慮與懷疑風(fēng)險(xiǎn)是否過大，這一點(diǎn)一般情況下，是可以忽略的
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