我們了解到，工商銀行、郵儲(chǔ)銀行等都表示，存單質(zhì)押貸款利率，執(zhí)行央行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率，但不得超出同期基準(zhǔn)利率的四倍。那么，央行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率是多少，央行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)為一年及以下利率為4.35%，一年至五年(含)利率為4.75%，五年以上為4.90%。由于每個(gè)借款人的實(shí)際情況不同，在申請(qǐng)存單存款質(zhì)押貸款時(shí)，銀行最終確定的貸款利率可能不同。一般來(lái)說，存單質(zhì)押貸款利率很少下浮，并且最多下浮10%，而大多數(shù)時(shí)候都會(huì)上浮。但不管是上浮還是下浮，存單質(zhì)押貸款利率都比定期存款利率高得多。因此，存單質(zhì)押貸款用于應(yīng)急比較合適。如果借款人需要資金的時(shí)間較長(zhǎng)，并不劃算。
二、存單質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)如何防范
(一)要考慮應(yīng)收賬款雙方的信譽(yù)度，特別是在金融機(jī)構(gòu)有無(wú)不良還款記錄。結(jié)合貸款五級(jí)分類中關(guān)于企業(yè)非財(cái)務(wù)分析的要領(lǐng)，對(duì)企業(yè)的營(yíng)業(yè)前景進(jìn)行預(yù)測(cè)。要保留企業(yè)銷售合同的原件、賣方企業(yè)的發(fā)貨單、買方企業(yè)的收貨單及貨物驗(yàn)收合格入庫(kù)的證明等，驗(yàn)證交易的真實(shí)性。
(二)認(rèn)真審查企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表。除企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率等基本指標(biāo)外，重點(diǎn)看五項(xiàng)指標(biāo)。一看應(yīng)收賬款在企業(yè)資產(chǎn)中的占比，這一比例，反映了企業(yè)應(yīng)收賬款的管理的狀況，比例過高，要分析企業(yè)應(yīng)收賬款的管理狀況。二看應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率。反映了企業(yè)應(yīng)收賬款的流動(dòng)性。三看應(yīng)收賬款的平均回收期。這一指標(biāo)能夠影響我們決定貸款的期限。應(yīng)收賬款的到期日就早于合同規(guī)定的還款日。四看應(yīng)收賬款的成分比例，是否集中于一個(gè)客戶。這一比例反映企業(yè)貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)性。五看付款單位是否為貸款申請(qǐng)企業(yè)的關(guān)聯(lián)企業(yè)，是否存在關(guān)聯(lián)方交易。
(三)要求付款方提供承諾書，確認(rèn)應(yīng)收賬款的具體金額，承諾只向銷售商在貸款銀行的指定賬戶內(nèi)付款。同時(shí)要以書面形式規(guī)定，付款方在承諾書中簽字確認(rèn)到期不付款的違約責(zé)任，以及如果在未告知質(zhì)押權(quán)人的情況下，擅自支付，對(duì)由此對(duì)銀行產(chǎn)生的損失，承擔(dān)賠償責(zé)任等。
(四)辦理質(zhì)押登記。《民法典》第四百四十五條明確規(guī)定，“以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同。質(zhì)權(quán)自信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立”。辦理質(zhì)押登記后對(duì)抗善意第三人的作用起效。應(yīng)收賬款出質(zhì)后，不可以再轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的，出質(zhì)人應(yīng)以轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款所得的價(jià)款，向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)，銀行則提前收回貸款本息。
(五)確定合理的質(zhì)押比率。依據(jù)企業(yè)實(shí)際情況確定質(zhì)押率控制在50%-70%左右。
(六)做好貸中、貸后管理工作。加強(qiáng)貸中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。如付款單位出現(xiàn)重大變故;應(yīng)收賬款到期，付款單位未按時(shí)付款，銷售企業(yè)怠于行使到期權(quán)力;貸款未按用途使用等情況預(yù)警。信貸員要做好定期或不定期向應(yīng)收賬款欠款企業(yè)核實(shí)應(yīng)收賬款余額工作。
綜上所述，存單質(zhì)押貸款利率一般以央行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率為參考，但最多不會(huì)超過央行規(guī)定的四倍。除此以外，我們建議您在辦理存單質(zhì)押貸款前先了解一下相關(guān)法律法規(guī)或者直接向律師咨詢，避免失誤帶來(lái)不必要的損失。想了解
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