P2P金融網貸,是指個人與個人間的小額借貸交易,一般需要借助電子商務專業網絡平臺幫助雙方確立借貸..,并完成相關交易手續,這就是P2P網貸平臺。P2P網貸在近年來迅速崛起,廣受投資者的青睞,其年化利率普遍高出銀行十幾倍,而低門檻和靈活性也吸引一些投資者涌入,但網貸案件的法律風險也逐年增多,"P2P網貸追償"、“中介平臺代付追償”、“網貸平臺侵吞會員保證金”等案件不斷增多。
南京P2P網貸律師專業處理P2P網貸糾紛,代理追償貸款、違約金、利息,代理舉報非法集資詐騙、非法經營等案件。
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●南京P2P網貸律師談什么是P2P信貸?
P2P金融又叫P2P信貸,意思是:個人對個人。P2P金融指個人與個人間的小額借貸交易,一般需要借助電子商務專業網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸..并完成相關交易手續
.。借款者可自行發布借款信息,包括金額、利息、還款方式和時間,實現自助式借款;借出者根據借款人發布的信息,自行決定借出金額,實現自助式借貸。
P2P網貸是互聯網上個人與個人、點對點之間通過網絡平臺相互借貸
.。由具有資質的..作為借貸雙方的中介平臺,借款人在平臺發放借款標,投資者進行競標向借款人放貸的行為
.。
在P2P網貸的雙方之間,中介平臺,也就是P2P網貸..的重要性顯得尤為重要,目前國內的大多數P2P網貸平臺魚龍混雜,資質方面也是良莠不齊,而P2P行業又直接與資金掛鉤,便導致近期經常出現創始人跑路的現象,部分投資人損失慘重
.。
●南京P2P網貸律師介紹,南京去年以來非法集資案涉案金額達50億
南京P2P網貸律師--.律師事務所律師介紹,自從2013年以來,非法集資案件呈現井噴式爆發。而從去年以來,南京兩級..受理非法集資類案件46件,涉案金額達到50億元,集資參與人數更是多達8000人。律師稱,非法集資案件案發時,大都是被告人資金鏈發生斷裂,已經造成較大損失,被告人個人的財產也不足以償還,要想為受害人挽回損失難度不小。目前南京.審結的26件非法集資案,有近一半受害人血本無歸
.。僅南京市秦淮區.一年就受理了30多起類似案件,其中有不少涉嫌非法集資犯罪
.。
●南京P2P網貸律師談最新p2p犯罪案例
自建網貸平臺融資1200余萬,因非法吸儲被判刑,南京六合戴某與朋友杜某合作搞網貸平臺賺錢,并找了汪某來負責這個網貸平臺
.。當時汪某給戴某強調,根據國家的相關規定,P2P網貸平臺一定要有信譽好、實力強的融資借款人,融資來的錢一定不能進自己的腰包,不然就是非法集資
.。戴某口頭上答應,而實際上,他的目的就是要通過網貸平臺融資解決自己做生意缺乏資金的問題
.。
于是,戴某跟人合伙在盱眙注冊成立了江蘇某某金融信息咨詢服務有限公司,并在汪某的幫助下,搭建好了一個P2P網貸融資平臺
.。平臺搭建好后,于2013年9月正式運營,并推出了多個房產融資項目
.。
不少準備通過戴某網貸平臺借錢出去的人,還到平臺上項目發起人公司考察
.。而這些人考察的公司,都是戴某事先安排好的。
戴某的這個網貸平臺,最初推出的幾個融資項目,月利率高達2%到2.5%,很快吸引了南京和江蘇其他地區的人關注
.。在三個多月時間里,戴某通過這個平臺,先后從30多個人手中,融資到了1260多萬元。
拿到這筆錢后,戴某全部投入了自己的煤炭生意中。可哪知煤炭生意不景氣,導致資金鏈出現問題。通過戴某的網貸平臺投錢的人,紛紛找負責網貸平臺的汪某。因為融資來的錢,都被戴某拿走了,汪某無法交代,只好躲了起來
.。
后經當地警方調查,戴某既是P2P網貸平臺的老板,又是網貸平臺所有項目借款方老板的身份浮出水面。隨后,警方以涉嫌非法吸儲罪對戴某立案偵查。在偵查期間,他主動歸還了300多萬借款,并設法處置自己的資產,以便歸還其余借款。
不久前,盱眙.審理此案后,認定戴某違反國家金融管理法規,非法向社會公眾吸收資金,數額巨大,其行為構成非法吸收公眾存款罪。案發后主動到案,且積極退贓,依法從輕處罰
.。最終,.判處戴某有期徒刑3年4個月,罰金5萬元,并繼續依法追繳他非法吸收尚未歸還的錢款。
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●南京P2P網貸律師談六大風險
業內人士分析,目前P2P網貸行業相對于國外的網貸行業來說,市場規模還不夠大,直接導致的結果就是網貸平臺普遍抗風險能力較差,目前網貸行業主要存在的有六大風險。
一、攜款潛逃,出現此類情況的網貸平臺規模相對較小,成立時間較短,通常在半年左右居多,近期鵬城貸事件與今鑫財富事件就是典型案例
.。
二、擔保公司突然破產或者由于多次壞賬導致資產縮水,典型案例:《中擔擔保違規操作瀕臨破產 涉及金額13億》。
三、所有投資人資金被網貸平臺控制,內部員工卷款或資金被挪用,典型案例:《上海 保險中介公司一30歲美女高管卷款5億潛逃》。
四、虛假借貸項目或自融項目,典型案例:《網贏天下熄火背后:網貨平臺“自融”風險暴露》。
五、利率高,時間短,風險高,典型案例:《P2P網貸貓膩全揭秘 秒標陷阱狂吸投機客資金》
.。
六、采用了不專業的網貸平臺,技術漏洞會導致用戶名密碼外泄。
●南京P2P網貸律師談網貸案件增多的原因:
南京.律師事務所債權債務部律師介紹,網貸案件增多主要有3方面原因:
一是機構缺乏風險防控。網貸平臺手續簡便、形式靈活多樣,從而導致主體情況相當復雜,但是多數網貸平臺未對接央行的征信系統,也沒有建立相應的風險防控體系,借款人的信用及還款能力無法確定,對契約..的維護、對債券人的保護往往不像銀行那樣完善,違約失信成本過低,惡意欠債現象時有發生
.。
二是行業經營混亂。網貸平臺缺乏準入門檻和行業監管,“資金池”缺乏有效托管,加上社會整體誠信意識缺位,有些平臺曇花一現,倒閉后投資人無處主張
.。同時,出于競爭需要,有的網貸平臺呈現出混業經營的態勢,且發展迅猛,表現形式層出不窮,一旦資金鏈斷裂,投資者很容易血本無歸。
三是法律和監管存在空白地帶
.。目前網貸平臺游走于金融服務和信息提供商之間,但相關監管及立法相對滯后,尚無法律法規對其進行解釋、說明、管理和限制,在這種情況下網貸平臺投資風險高,維權難度大
.。
律師認為,目前網貸平臺的法律制度尚屬空白,給審理此類案件帶來困難。.律師事務所律師為此建議,立法機構應盡快對互聯網金融立法,并做好相應的修法工作
.。比如,在商業銀行法、證券法、票據法、擔保法等方面,進行完善和補充
.。同時,行政監管部門可對網貸平臺進行分類登記、分類管理,實行經營主體備案登記制及“企業擔保金”等第三方資金托管制度,并設立信息披露、風險防控標準,切實落實審查、登記和監管職能,保障投資者的資金安全。此外,還要完善征信體系,實行黑名單制度,實現信息.享,保證信息公開透明,做到信息披露真實、準確、完整、及時,確保客戶的知情權,降低網貸平臺的經營風險
.。
●南京P2P網貸律師談近期出臺的相關規定:
1、《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(“《指導意見》”);
2、《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》(“《支付管理辦法》”)
3、《最高人民.關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(“《民間借貸若干規定》”)
4、《非存款類放貸組織條例(征求意見稿)》(“《非存款類放貸條例》”)
5、《融資擔保公司管理條例(征求意見稿)》(“《融資擔保條例》”)
●南京P2P網貸律師談P2P五大模式
分別是以拍拍貸為代表的純線上無擔保模式;以宜信為代表的純線下模式;以紅嶺創投為代表的線上有擔保模式;以人人貸為代表的線上線下相結合模式;以人人聚財為代表的擔保機構合作交易模式
.。但不管是那種模式,其都在選擇一條規避自身經營風險的的路徑。
●南京P2P網貸案律師談平臺運營商面對的刑事法律風險
網絡借貸平臺作為民間融資的一種新型形式并不存在法律上障礙,P2P網貸平臺承擔的是信息公布、信用認定、法律手續和投資咨詢等服務,收取一定服務費,并不參與到借貸的實質經濟利益中,只充當中介的職能。
關于民間借貸的合法性,《合同法》第十二章關于“借款合同”對此已有明確規定
.。此外,《民法通則》中也有“合法的借貸..受到法律保護”的模糊表述
.。當然,出借人只能是自然人,若是企業法人作為出借方,則需要滿足其他法律要求,比如小額貸款公司可以作為法人出借方。
●南京P2P網貸律師談涉嫌“非法集資”的法律風險
根據最高人民.2011年1月4日生效的《關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》(以下簡稱解釋)的規定,涉及非法集資的罪名主要有以下六個:第160條的欺詐發行股票、債券罪,第176條的非法吸收公眾存款罪,第179條的擅自發行股票、公司、企業債券罪,第192條的集資詐騙罪,第225條的非法經營罪。而在P2P運營過程中,可能涉及的主要是非法吸收公眾存款罪、非法經營罪、集資詐騙罪。
●南京P2P網貸律師談P2P平臺運營商涉嫌洗錢
洗錢(Money Laundering)是指將毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產生的收益,通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質,使其在形式上合法化的行為
.。
如果通過P2P平臺出借的資金真的是“黑錢”,P2P平臺運營商如果僅是提供的中介服務而未參與其借貸活動,根據《最高人民.關于人民.審理借貸案件的若干意見》第13條規定:“在借貸..中,僅起聯系,介紹作用的人,不承擔保證責任
.。”規定,網貸平臺即使被動參與了洗錢服務,因不具有主觀上“洗錢”故意,無需承擔法律責任。但是如果P2P平臺運營商主動參與到“洗錢”過程中,那肯定是要承擔相應的刑事法律責任的
.。
●南京P2P網貸律師談投資人投資行為面臨的民事法律風險
1.投資收益保障系數較低
2.易觸發“高利貸”的紅線
在國內P2P實踐中,出現了實際利率不超過4倍,但加上P2P平臺的服務費用超過4倍基準貸款利率的情形,目前沒有能判斷其違法的法律依據
.。因此,這部分資金究竟是否屬于“高利貸”的性質,目前暫無法律或者司法解釋給予界定,依舊處于法律的邊緣地帶。
●南京P2P網貸律師談借款者面對的民事法律風險,主要在于隱私權保護的問題上
.。
為確保交易雙方身份的真實性,P2P平臺往往要求客戶上傳自己的個人信息,這些信息包括個人的真實姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位、財產狀況、電話號碼等。如果P2P網絡貸款平臺沒有對客戶的個人信息做好保密措施,那么將極易造成個人信息的泄露。就目前運營情況看,P2P平臺只需登錄注冊即可隨意查看借款人的相關信息,這對借款人個人信息及隱私權的保護是相當不利的
.。
●南京P2P網貸律師談P2P平臺通過網頁、廣告或其他媒介宣傳借貸保本保息的,可能被認定為平臺為借貸提供擔保從而承擔擔保責任。
《民間借貸若干規定》重申網絡借貸平臺僅提供媒介服務,但若平臺的提供者通過網頁、廣告或其他媒介明示或有其他證據證明其為借貸提供擔保的,平臺應當承擔擔保責任
.。目前,P2P平臺多通過..或其他宣傳冊、宣傳單對外宣傳理財產品的資金安全,例如:使用“保本保息”或其他相關字眼,這些行為存在被認定為平臺為借貸提供擔保從而承擔擔保責任的風險,如果借貸交易確有擔保的,建議在宣傳中明確存在的擔保方式,例如:借款人提供物的擔保、第三方提供擔保等
.。至于大量P2P平臺所采用的“風險準備金”模式是否被認定為平臺自身提供擔保,就目前而言,《指導意見》以及相關文件并未明確,需待P2P監管細則的進一步明確
.。
相關條文鏈接:
《民間借貸若干規定》第二十二條:“借貸雙方通過網絡貸款平臺形成借貸..,網絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務,當事人請求其承擔擔保責任的,人民.不予支持。網絡貸款平臺的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保,出借人請求網絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的,人民.應予支持
.。”
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●南京P2P網貸律師談犯罪認定
我國刑法規定了集資詐騙罪和非法吸收公眾存款罪針對非法集資行為
.。二者的主要區別在犯罪客體,集資詐騙罪侵犯金融秩序、公私財產所有權;非法吸收公眾存款罪侵犯的金融秩序
.。2001年最高人民.與公安部聯合發布的《關于經濟犯罪案件追訴標準的規定》可知,在P2P網貸平臺開始吸收存款20萬以上就達到追訴標準
.。首先,P2P網貸平臺就觸犯非法吸收罪,之后老板攜帶資金潛逃,追加為集資詐騙罪數罪并罰。其次,對于后罪,我們不討論他卷款潛逃的的原因,不論是資金鏈斷裂還是本來就無投資意圖,吸收存款就是為非法占為己有
.。當然因為資金鏈斷裂而犯罪比后者主觀惡性小,這屬于量刑的范疇
.。此外,倘若P2P網貸平臺建立本身就是為非法融資占為己有,那么直接定集資詐騙罪。
●南京P2P網貸律師提醒,P2P平臺投資高收益伴隨著高風險
據.律師事務所p2p律師介紹,早在2013年11月25日,在銀監會牽頭的九部委處置非法集資部際聯席會議上,網絡借貸(P2P)與民間借貸、農業專業合作社、私募股權領域非法集資等一同被列為須高度關注的六大風險領域
.。
律師稱,由于相關法律監管制度缺乏,P2P網貸平臺參差不齊,導致P2P非法集資案件頻發
.。這類案件有一些是以P2P為名行集資詐騙之實;另有一些則是從傳統民間借貸、資金掮客演化而來,以開展P2P業務為噱頭,主要從事線下資金中介業務,開展大量不規范的借貸、集資業務,極易碰觸非法集資底線。
律師提醒廣大投資者,P2P網絡借貸屬于信息中介機構,只能進行“點對點”、“個人對個人”的交易撮合,不能充當信用中介,投資者簽訂借款合同的對象不能是平臺本身
.。P2P本質上是向陌生人出借自己的資金,屬于較高風險類的投資,需要投資者具備相應的風險意識、投資管理能力和風險承受能力。
投資者要警惕“擔保”、“保證收益”類的宣傳,警惕一些通過論壇、網帖、甚至街頭路邊、市場集市等線下渠道以“P2P”名義招攬客戶的機構組織和人員
.。
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