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    商業(yè)車險(xiǎn)條款有哪些新規(guī)定一、商業(yè)車險(xiǎn)條款有哪些新規(guī)定
1、新車沒(méi)上牌，出事故要賠!
舊規(guī)：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車沒(méi)有合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌保險(xiǎn)公司不賠。
新規(guī) ：車主只要給新車投保了車損險(xiǎn)及不計(jì)免賠率險(xiǎn)，即使發(fā)生交通事故時(shí)車輛尚未上牌，保險(xiǎn)公司也可以在車損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行賠付。
(注意：當(dāng)被保車輛的行駛證、號(hào)牌被注銷，或未按規(guī)定檢驗(yàn)、檢驗(yàn)不合格等情形，保險(xiǎn)公司不予賠付。)
2、自家車誤撞自家人，要賠!
舊規(guī) ：自家人撞了自家人，保險(xiǎn)不理賠。
新規(guī) ：被保險(xiǎn)人家庭成員的人身傷亡已列入第三者責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。舉個(gè)例子：老公下車指揮老婆倒車，老婆一緊張把老公撞傷了，保險(xiǎn)公司也要賠償!
3、車輛受損找不到責(zé)任人，要賠!
舊規(guī)：車在停車場(chǎng)被刮，找不到肇事車輛，報(bào)保險(xiǎn)的話只能賠70%，剩下30%要自掏腰包。
新規(guī) ：如果被保險(xiǎn)人在投保車損險(xiǎn)的同時(shí)，投保了“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司可賠付車主本應(yīng)自掏腰包那30%的賠款。
4、駕駛證丟失、過(guò)期
舊規(guī) ：發(fā)生事故時(shí)，駕駛?cè)说鸟{駛證有效期已滿或者駕駛證未按規(guī)定審驗(yàn)，保險(xiǎn)公司不賠。
新規(guī) ：發(fā)生以上情形的車輛損失，保險(xiǎn)公司可以在車損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠付;若車主的駕駛證丟失，只要能提供相應(yīng)的證據(jù)(如車管所的補(bǔ)辦證明)，保險(xiǎn)公司也可在車損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠付。
(注意：當(dāng)駕駛?cè)说鸟{駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間，被保險(xiǎn)車輛的損失保險(xiǎn)公司不予賠付。)
5、車遇自然災(zāi)害受損
舊規(guī) ：若車主為其私家車在保險(xiǎn)公司投保了新車險(xiǎn)中的車損險(xiǎn)及不計(jì)免賠率險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因臺(tái)風(fēng)造成其車輛被淹而損失2萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司不賠。
新規(guī) ：明確規(guī)定冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害以及車載貨物、車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的車輛損失可獲賠償，同時(shí)因進(jìn)水導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損失，若投保了發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)也可獲賠。
二、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改新政策：如何理賠
1、大致的索賠流程是這樣的：
(1)車險(xiǎn)后首先要做的是，及時(shí)向各自承保公司和交通管理部門報(bào)案，告知保險(xiǎn)公司損壞車輛所在地點(diǎn)，以便對(duì)車輛查勘定損。一方面讓保險(xiǎn)公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保險(xiǎn)公司咨詢?nèi)绾翁幚怼⒈Ｗo(hù)現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)公司會(huì)教車友如何向?qū)Ψ剿饕鹿首C明等。
(2)出示行駛證、駕駛證、身份證，現(xiàn)場(chǎng)交警填寫《交通事故確認(rèn)書》。現(xiàn)場(chǎng)交警根據(jù)各方陳述，對(duì)事故進(jìn)行勘察后作出事故認(rèn)定及責(zé)任劃分，如無(wú)爭(zhēng)議，填寫《交通事故責(zé)任認(rèn)定書》，車主簽字確認(rèn)。
(3)出示上述3證和保險(xiǎn)單證，理賠員完成現(xiàn)場(chǎng)查勘初步定損工作，簽收審核索賠單證，填寫《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)/索賠通知書》，雙方簽字確認(rèn)。
(4)事故確認(rèn)完畢，各方車輛應(yīng)立即到車險(xiǎn)理賠服務(wù)點(diǎn)的駐場(chǎng)定損點(diǎn)進(jìn)行損失確定，填寫《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)事故車輛損壞項(xiàng)目確認(rèn)單》。如無(wú)爭(zhēng)議，雙方簽字確認(rèn)，理賠員開具任務(wù)委托單確定維修項(xiàng)目及維修時(shí)間。
如果是在保險(xiǎn)公司推薦的修理廠修理事故車，修完后，您可以將索賠材料交給修理廠，并向修理廠出具一份向保險(xiǎn)公司代為索賠的委托書，然后支付自己應(yīng)該支付的部分修理費(fèi)(比如保險(xiǎn)公司免賠的部分)，就可以直接提車了。如果您自己選擇修理廠修理，那么修完車后，您要先向修理廠支付修理費(fèi)，然后拿著所有的索賠材料到保險(xiǎn)公司的理賠部門索賠。
2、車輛修復(fù)及事故處理結(jié)案后，辦理保險(xiǎn)索賠所需資料：
(1)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單及批單正本原件、復(fù)印件;
(2)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)/索賠通知書;
(3)相關(guān)行駛證、駕駛證、身份證復(fù)印件;
(4)相關(guān)賠款收據(jù)、汽修發(fā)票等原件;
(5)道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書
只要您按照保險(xiǎn)公司的要求，按照汽車保險(xiǎn)理賠流程逐項(xiàng)完成，一般情況下保險(xiǎn)理賠不像您想象的那樣復(fù)雜。不管是自己撞了車、撞了別人的車，還是被別人撞了，都可以快速理賠。
三、新版商業(yè)車險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)
1、2017年車險(xiǎn)調(diào)整新規(guī)：定價(jià)、服務(wù)、創(chuàng)新升級(jí)
值得注意的是，在險(xiǎn)企大打價(jià)格戰(zhàn)的同時(shí)，也在悄然地對(duì)服務(wù)、理賠效率、定價(jià)、創(chuàng)新等方面進(jìn)行改變。
商車費(fèi)改前，我國(guó)車險(xiǎn)定基本依據(jù)“保額定價(jià)”，費(fèi)率條款基本相同，費(fèi)率因子考慮的因素相對(duì)簡(jiǎn)單，層級(jí)劃分較少。而商車費(fèi)改后，車險(xiǎn)市場(chǎng)遵循政策引導(dǎo)，逐步將車型變成定價(jià)的重要因素。自此，車型零整比、維修工時(shí)、零配件價(jià)格、車輛碰撞損失、車型物理屬性等一系列以往不被重視的風(fēng)險(xiǎn)因子逐漸進(jìn)入了保險(xiǎn)行業(yè)的視野。這一跨越性變革可有效提升定價(jià)模型準(zhǔn)確性，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范能力，提高消費(fèi)者滿意度。因此，險(xiǎn)企開始在定價(jià)、服務(wù)和創(chuàng)新等方面下功夫，以搶占市場(chǎng) 份額。
定價(jià)方面，多數(shù)險(xiǎn)企開始引入大數(shù)據(jù)來(lái)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。據(jù)悉，傳統(tǒng)的車險(xiǎn)定價(jià)模式是以“新車購(gòu)置價(jià) 上一年度理賠次數(shù)”為主要因素計(jì)算保費(fèi)。而改革后，則是由“車型定價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)”為核心計(jì)算保費(fèi)。在此情況下，有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企紛紛牽手大數(shù)據(jù)公司，來(lái)為車險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)服務(wù)。最為大眾熟悉的就是眾安保險(xiǎn)的保骉車險(xiǎn)，它是完全基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)用戶分析的。
“現(xiàn)在很多險(xiǎn)企都在引入U(xiǎn)BI(UsageBasedInsurance，基于車輛使用的保險(xiǎn))定價(jià)模式，分析車主的開車習(xí)慣，以實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)定價(jià)的自動(dòng)化。”左衛(wèi)東說(shuō)，但是這一模式的運(yùn)用還處于初期，仍需要不斷完善，去實(shí)現(xiàn)最終的“一車一價(jià)”。
業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于小保險(xiǎn)公司而言，利用UBI差異化產(chǎn)品一方面可降低獲客成本，另一方面更可以降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
服務(wù)方面，主要是提高理賠效率、完善理賠服務(wù)。在車險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)增加、價(jià)位和產(chǎn)品同質(zhì)化的當(dāng)下，服務(wù)就成為保險(xiǎn)主體爭(zhēng)奪客戶的“殺手锏”，因此成為各家險(xiǎn)企車險(xiǎn)流程中完善的重點(diǎn)，如提高理賠效率、提供更多切身服務(wù)等。
“在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)一線工作中，我們發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者對(duì)于服務(wù)的要求遠(yuǎn)高于保費(fèi)需求。”太保產(chǎn)險(xiǎn)廈門分公司某業(yè)務(wù)人員表示，各家公司實(shí)際的保費(fèi)差距并不是很大，在價(jià)位差別不斷地前提下，消費(fèi)者更看重服務(wù)。
太保、平安、大地財(cái)險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企均是從這些方面入手，部分地區(qū)甚至將查勘和定損工作融合在一起，以減少理賠時(shí)間。
創(chuàng)新方面則表現(xiàn)的更為明顯。在價(jià)格、渠道和服務(wù)均同質(zhì)化的情況下，很多中小型險(xiǎn)企加大了產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在細(xì)分領(lǐng)域、細(xì)分市場(chǎng)提供專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。
2、2017年車險(xiǎn)調(diào)整新規(guī)：價(jià)格戰(zhàn)、惡性競(jìng)爭(zhēng)不斷
從2015年6月試點(diǎn)開始到去年6月底全國(guó)鋪開，商車費(fèi)改在國(guó)內(nèi)推行已有一年多的時(shí)間。商車費(fèi)改后，最為明顯的變化首先體現(xiàn)在價(jià)格上——保費(fèi)下降。
資料顯示，推行商車費(fèi)改主要是為了建立一個(gè)市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，讓商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配。按照商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，影響車險(xiǎn)保費(fèi)主要是NCD(無(wú)賠優(yōu)待系數(shù))和保險(xiǎn)公司自主渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)這三個(gè)方面。其中，目前NCD只與出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤，與理賠金額無(wú)關(guān)，因此對(duì)整個(gè)車險(xiǎn)保費(fèi)的影響不是很大。而自主渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)則由險(xiǎn)企自主決定。
改革后的險(xiǎn)企自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)值在0.85~1.15的范圍內(nèi)。其中，自主渠道系數(shù)主要與業(yè)務(wù)來(lái)源渠道的業(yè)務(wù)質(zhì)量和成本相關(guān)，自主核保系數(shù)包括從人因素和從車因素。一般在這種情況下，低風(fēng)險(xiǎn)車主其保費(fèi)將呈現(xiàn)下降趨勢(shì);而高風(fēng)險(xiǎn)車主或者出險(xiǎn)次數(shù)較多的客戶，其保費(fèi)則可能大幅上升。
綜上所述，商業(yè)車險(xiǎn)條款有了一些新的變化以及新規(guī)定。這對(duì)于我們來(lái)說(shuō)無(wú)疑是好事，割除了舊商業(yè)車險(xiǎn)條款的一些弊端，使得更加符合新的社會(huì)的要求。在這里，我們友情提醒您，商業(yè)車險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)是不相同的，交強(qiáng)險(xiǎn)我們是必須繳納的，但是，商業(yè)車險(xiǎn)我們可以綜合選擇。

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