１、貸款人不同。前者貸款人是法定的金融機構(gòu)，后者貸款人是公民。
２、利息不同。前者是商業(yè)行為，是有償貸款，要收取利息以求盈利，如果約定按照約定，沒有約定，按照中國人民銀行規(guī)定的利率上下限確定。當然，在執(zhí)行國家計劃或者政策而簽訂的合同一般是沒有利息的。后者由當事人約定，在合同中沒有約定或者約定不明確，應推定為無息。但是，最高不得超過銀行同類貸款利率的４倍。
３、合同成立的方式不同。前者是諾成合同，自雙方當事人就合同主要條款達成合意時成立。后者是實踐合同，貸款人向借款人交付借款時合同成立。
４、合同管理不同。前者受國家嚴格監(jiān)管。后者較少受到國家監(jiān)管，不違法即可。但是，有償借款不應該違反國家強制性規(guī)定。
可見，目前我國只允許兩類貸款人依法貸款，金融機構(gòu)和自然人。金融機構(gòu)是指在中國境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營貸款業(yè)務的中資金融機構(gòu)，以及經(jīng)過中國人民銀行批準的外資金融機構(gòu)。
《貸款通則》第２條規(guī)定：“本通則所稱借款人，系指從經(jīng)營貸款業(yè)務的中資金融機構(gòu)取得貸款的法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶和自然人。”第６１條規(guī)定：“各級行政部門和企事業(yè)單位、供銷合作社等合作經(jīng)濟組織、農(nóng)村合作基金會和其他基金會，不得經(jīng)營存貸款等金融業(yè)務。企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務。”
從理論上看，原因如下：
１、規(guī)范企業(yè)的經(jīng)營范圍。企業(yè)應當在自己的經(jīng)營范圍內(nèi)活動。
２、維護國家的金融秩序。金融是國家的經(jīng)濟命脈，國家必須對其加以控制。否則，會給國民經(jīng)濟造成損失。
《合同法》規(guī)定：“當事人訂立合同，應當具有相應的民事權(quán)利能力和民事行為能力。”《民法通則》規(guī)定：“企業(yè)法人應當在核準登記的經(jīng)營范圍內(nèi)從事經(jīng)營。”可見，企業(yè)法人的民事權(quán)利能力是受其經(jīng)營范圍限制的。
綜上所述，企業(yè)只能成為借款人而不能成為貸款人。
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